银行应不应该出具还款凭证\告知客户贷款余额:道教知客
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我是一个在银行工作了近18年地老员工了，有一天有一位朋友来给我看他地一本存折，他讲是用来还按揭贷款地，可是怎么也看不明白银行究竟是怎样来计算贷款利息地，也不知晓究竟还了多少贷款道教知客。
我看了半天，也是看不懂道教知客。我想：任何人都不可能单凭存折上地信息，来核对银行计息地准确性，也无从知晓每个月地还贷情况，更无从知晓贷款地余额。
以下是道教知客我根据他地存折做成地表格：
日期 摘要 币种 存取 余额
20081017 现存 CNY 5000.00 5268.31
20081020 分期扣 CNY 2188.79 3079.52
20081021 转取 CNY 2688.68 390.84
20081119 现存 CNY 4600.00 4990.84
20081120 转取 CNY 2688.68 2302.16
20081120 分期扣 CNY 2188.79 113.37
20081217 现存 CNY 5000.00 5113.37
20081220 分期扣 CNY 2188.79 2924.58
20081221 结息 CNY 0.66 2925.24
20081222 转取 CNY 2688.68 236.56
20090119 现存 CNY 5000.00 5236.56
20090120 分期扣 CNY 2070.89 3165.67
20090121 转取 CNY 2398.17 767.50
20090219 现存 CNY 4000.00 4767.50
20090220 转取 CNY 2410.07 2357.43
20090221 超期扣 CNY 1826.22 531.21
20090222 结息冲 CNY 0.17 531.38
20090222 结息冲 CNY 0.14 531.52
20090319 现存 CNY 4000.00 4531.52
20090320 转取 CNY 2410.07 2121.45
20090320 分期扣 CNY 1798.04 323.41
20090321 结息 CNY 0.66 324.07
20090321 利息税 CNY 0.00 324.07
20090420 现存 CNY 4000.00 4324.07
20090420 分期扣 CNY 1798.04 2526.03
20090421 转取 CNY 2410.58 115.45
从这样一本存折，我看到我们国内银行业地服务意识和产品质量确实有待提高道教知客。也反映出国内银行业服务存在地欠缺，我整理了一下，主要有以下几点：
No.1：借款有借据道教知客，还款无凭证
有没有人可以站出来大声讲，“我每个月都收到商业银行寄来地房贷还款凭证了！”没有人！！！作为房奴，向银行借款必须填写借据，重重签字画押，但是作为银行，每个月偿还地贷款竟然杳无音讯，他曾试着向银行索取还款凭证，银行竟然是铮铮有辞：“还贷存折看一下不就知晓了吗”道教知客。真是没有逻辑，如果这样地话，那借款人还签什么借据啊，存折里不是也有吗！如果按照这个逻辑，那企业借款不用借据、还贷也无须凭证了，可事实上，企业还贷款每笔都是有凭证地！！如果按照这个逻辑，那么用存折缴付水电费、煤气费、通信费都不用凭证了，可事实上都是有凭据地！！！还款不用出具凭证，那我们客户何以认定贷款余额，难道都是银行讲了算？我查找了包括《贷款通则》、《商业银行法》、《个人住房贷款管理办法》、《合同法》在内地各项相关法律条款，借款人竟然没有取得还款凭证地权利，也就是没有知悉贷款余额地权利，不知是我们地监管、立法部门地疏忽，还是我地疏忽。至少从合同法讲开去，偿还借款至少也属于借款合同地变更或部分履行，应出具出面凭证吧。
No.2：贷款余额无从知晓
有没有人可以站出来大声讲道教知客，“我随时知晓每个月地房贷余额！”，很遗憾，还是没有人！！！
国内商业银行地做法真是太奇怪了！作为高层领导可能没有这样地借款经历，可是作为普通工薪阶层，大多数人有按揭买房地经历道教知客。如果钱存在银行存折里，是不是可以没有存款余额？但是作为银行地贷款客户，竟然无法讲出个人地贷款余额，商业银行所标榜地优质服务难道只能是这个样子？！我想，作为最简单地方法，在存折上加印一列贷款余额应该不难，国内地银行有什么理由不这样做呢？
No.3：贷款利息计算无从知晓
有没有人可以站出来大声讲道教知客，“我可以准确核对每个月地房贷计息额！”，很遗憾，仍然没有人！！！！！！
大多数地房贷计算公式也就是所谓等额本息、等额本金还款方式下地月供额计算公式（略）道教知客，可是，大家应该看到，这只是个月还款额地计算公式，而不是计息公式，众所周知地计息公式是：
利息＝本金×利率×期限道教知客，无论存款，无论贷款，这应该是没有人质疑地！
同理道教知客，每月房贷地计息公式，按月计息情况下应该是：
利息＝月初贷款余额×月利率×1（月数），按日计息情况下，利息＝月初贷款余额×日利率×天数道教知客。
我真不明白，如此简单地计息公式，银行为什么不提供给借款人？问题地症结还是在于银行没有向借款人提供贷款余额信息，就因此被蒙蔽道教知客。
再来简单陈述一下银行存折所显示出地混乱：
（1）20090221，在往期都是20日扣款且2月19日有足够余额地情况下，来了个“超期扣”，请给我个理由，为什么要超期扣？超期扣就意味着有超期利息需额外支付道教知客。
（2）2009年1月、2月、3月、4月，每期扣款金额均不一样，如果讲1月调息还情有可原，那么在2月、3月每期扣款金额相同地情况下，4月份何以多出0.51元，虽然是金额小，但是我们不可忽略全国有上亿地房奴，这总额就大了，不明不白，一点没有讲法道教知客。
No.4：虚假宣传道教知客，所谓不一样还款方式下可省息
前述已提到,众所周知地计息公式只能是——
利息＝本金×利率×期限道教知客。
所有能引起利息变化地只有3个因素道教知客，即贷款本金（或余额）、贷款利率、贷款期限，实际上根本不可能产生变换还款方式可以省息地状况！经过分析，我们发现，贷款利率与还款方式压跟扯不上边，至少没听讲还款方式不一样而给你调整利率吧？那么所谓地省息只能是贷款本金或贷款期限地变化，而实际上银行不可能给你减免贷款额，至少没听讲还款方式不一样而给你减免贷款吧？那么最终地所谓省息只能在贷款期限上做文章，也就是缩短了你地借款期限而已！！！
实际上，银行完全有能力实现按日计息，随时偿还地还贷方式（参见按日计息地公式）道教知客。国内地银行业为什么不那么做呢？难道宣称地所谓双周供、气球贷、随贷随还、等额本金、等额本息、递增法、递减法等等等等令人眼花缭乱地还款法竟经不起最原始地检验？！
道教知客我想请教各位,银行应不应该有给客户出具还款凭证地义务.银行有没有告知客户贷款余额地义务?请告知,非常感谢!!!
该是还给客户公平和诚信地时候了道教知客！！！
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